Budowa domu to jedna z większych inwestycji jakich dokonujemy w ciągu naszego życia. Warto więc ubezpieczyć budynek już na etapie budowy. Od jakich zdarzeń można się ubezpieczyć i jakie są najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności przy tego typu polisach?

Przedmiot ubezpieczenia w ubezpieczeniach budynków w budowie

Ubezpieczenie budynku w budowie może dotyczyć domu jednorodzinnego, wielorodzinnego, domku letniskowego, budynku gospodarczego, garażu, ogrodzenia i innej budowli (altana, basen). W przypadku domów drewnianych, drewnianych domków letniskowych z uwagi na podwyższone ryzyko pożaru należy się jednak liczyć z podwyższoną składką. Ubezpieczeniem objęty może być dom w trakcie budowy z zainstalowanymi na stałe elementami wyposażenia takimi jak: glazura, podłogi, wyposażenie łazienki, kominek. Zazwyczaj jednak ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem możliwe jest dopiero po osiągnięciu stanu surowego zamkniętego budynku i zamontowaniu spełniających odpowiednie wymagania zabezpieczeń. Nie można zazwyczaj ubezpieczyć przechowywanych na budowie materiałów budowlanych czy elementów składowych nieruchomości – w tej kwestii pozostaje dozór we własnym zakresie.

Limity odpowiedzialności

Ubezpieczyciel odpowiada za szkody zwykle do wysokości kosztów, jakie zostały poniesione na budowę. Warto przechowywać zatem wszelkie dowody zakupu i faktury na roboty budowlane i materiały. Jeśli budynek wznoszony był metodą gospodarczą, w przypadku wystąpienia szkody uprawniającej do ubiegania się o odszkodowanie, wyceny budynku w budowie dokona rzeczoznawca budowlany.

Standardowy zakres odpowiedzialności

Przy tego typu ubezpieczeniach zakłady ubezpieczeń oferują ochronę na ryzyko wystąpienia zdarzeń losowych takich jak ogień, zalanie, powódź, huragan, uderzenie piorunu, eksplozja, grad, lawina, obsuwanie się ziemi, trzęsienie ziemi, zapadanie się ziem.

Wyłączenia odpowiedzialności

Każdy ubezpieczyciel może w tej kwestii posiadać odrębne stanowisko. Przed zawarciem umowy należy przeczytać dokładnie Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) i zastanowić się czy wykup tej polisy zaspokoi wszystkie nasze potrzeby w kwestii ubezpieczenia wznoszonego budynku. Do najczęstszych wyłączeń odpowiedzialności należy zaliczyć:

• standardowe wyłączenia pojawiające się przy ubezpieczeniu budynków i mieszkań,
• przepięcie, szkody powstałe na skutek ulewnego deszczu czy zalanie – czynniki te są częstą przyczyną powstawania szkód w budynkach w stanie surowym otwartym,
• kradzież materiałów budowlanych, elementów składowych nieruchomości - jeśli zakład ubezpieczeniowy oferuje ubezpieczenie od ryzyka kradzieży wiąże się to zazwyczaj ze znaczną zwyżką składki,
• zdarzenia powstałe w wyniku błędu w sztuce budowlanej, niedbałego wykonania robót budowlanych ze strony wykonawców, podwykonawców a także przemarzania budynku.