W Polsce powodzie wciąż stanowią ogromne zagrożenie, każdego roku powodując poważne szkody, zwłaszcza w najbardziej zagrożonych regionach. Zniszczone budynki, pojazdy, drogi i mosty to tylko część strat, które często obliczane są nawet na kilka miliardów zł. Towarzystwa Ubezpieczeń zapewniają klientom wiele ofert pomocy w zabezpieczeniu dobytku, ale warto bliżej przyjrzeć się podstawowym zasadom związanym z takimi ubezpieczeniami, by wybrać najlepsze z nich.

Powódź a zalanie według Towarzystw Ubezpieczeń – ogólne informacje

Warto pamiętać, że w Polsce ubezpieczenie od powodzi jest dostępne w ramach polisy dotyczącej nieruchomości. Najczęściej to po prostu rozszerzenie umowy i może obejmować określone części nieruchomości oraz ich wyposażenie. Należy przy tym zwrócić uwagę, że zagrożenie podtopieniem budynku istnieje w Polsce praktycznie przez cały rok, w związku z występowaniem różnych opadów sezonowych. Dlatego ryzyko powodziowe w niektórych miejscach może być zawsze wysokie. Ponadto powódź i zalanie to dla ubezpieczyciela dwa zupełnie inne terminy.

Powódź wynika najczęściej z:

• nadmiernych opadów atmosferycznych
• działania sztormu
• topiącego się lodu i śniegu lub powstawania zatorów lodowych
• wody płynącej po zboczach górskich lub terenach pofałdowanych
• podwyższenia poziomu wody w morzu, rzece, jeziorze lub sztucznym zbiorniku

Powódź jest czynnikiem zewnętrznym. Przyczyna nie tkwi w tym przypadku w budynku, lecz jest uznawana za klęskę żywiołową.

Zalanie wynika najczęściej z:

• uszkodzeń sieci wodociągowej lub grzewczej
• uszkodzeń kanalizacji
• źle funkcjonujących urządzeń domowych (takich jak pralki lub zmywarki)
• awarii zraszaczy
• niezakręconego zaworu sieci wodociągowej, kanalizacyjnej lub grzewczej

W przypadku zalania przyczyna tkwi bezpośrednio w budynku, nie jest więc to klęska żywiołowa. Wynika często z niewłaściwego używania lub zabezpieczenia sprzętu przez człowieka.

Zakres i koszt ubezpieczenia od powodzi

Zakres ofert najczęściej dotyczy ochrony murów i stałych elementów budynku, ale dodatkowo da się zabezpieczyć również wyposażenie domu. Dostępne jest również ubezpieczenie ruchomości i wyposażenia domu od skutków powodzi i jej następstw. Warto przy tym pamiętać, że odszkodowanie można też otrzymać za skutki działania wód gruntowych, pleśni lub zawilgocenia. Umowy oferowane przez Towarzystwa Ubezpieczeń mają różny zakres, dlatego należy zawsze dokładnie sprawdzać wszystkie warunki opisane w OWU.

Ochrona ubezpieczeniowa może obejmować:

• dom lub mieszkanie
• dom w budowie
• domek wypoczynkowy
• rośliny w pomieszczeniach i roślinność ogrodową
• dzieła sztuki, sprzęt elektroniczny oraz przedmioty gospodarcze

Składka ubezpieczenia od powodzi będzie zależeć zwłaszcza od położenia budynku i poziomu zagrożenia powodziowego w okolicy. Towarzystwo Ubezpieczeń może jednak odmówić zawarcia umowy, jeżeli w określonym miejscu w ciągu 10 lat powódź zdarzyła się chociażby 2 razy. Ponadto należy zwrócić uwagę na wyróżniane przez niektórych ubezpieczycieli strefy: 0, 1, 2 i X. Domu lub mieszkania umieszczonego w ostatniej z nich nie będzie można ubezpieczyć. Towarzystwa Ubezpieczeń biorą pod uwagę także ryzyko powodziowe, ustalone przez Krajowy Zarząd Gospodarki Wodnej, w tym podział na specjalne strefy (I-IV), gdzie strefa IV oznacza największe ryzyko występowania powodzi. Wszystkie te warunki wpływają na cenę oferty, która w przypadku budynku położonego w miejscu zagrożonym może być nawet kilkukrotnie wyższa. Zdarza się również, że ubezpieczyciel wymaga od klienta udziału finansowego w likwidacji szkody.

Przeczytaj także: https://www.salvum.com.pl/strefa-wiedzy/wylaczenia...

Karencja – co to takiego?

Ubezpieczenia od powodzi bardzo często są związane z karencją, czyli czasowym wstrzymywaniem odszkodowania. Okres ten może być różny i zależy od wybranego Towarzystwa Ubezpieczeń (w jednej ofercie będzie to 14 dni, a w innej już 31). W ten sposób ubezpieczyciel zabezpiecza się przed nagminnym kupowaniem ubezpieczeń w sytuacji, gdy zaistnienie powodzi w określonym miejscu jest pewne. Wydarzenie to często przewidują służby meteorologiczne, a wielu klientów mogłoby wykorzystać taką wiedzę, by zdobyć pewne pieniądze z odszkodowania. Nieruchomość należy więc ubezpieczać z wyprzedzeniem. Karencja nie występuje jednak przy przedłużaniu zawartej wcześniej umowy z ubezpieczycielem, której okres trwania właśnie wygasa.

Dodatkowe ograniczenia

Warto pamiętać, że w szczególnych sytuacjach ubezpieczyciel może nie wypłacić ubezpieczonemu odszkodowania.

Często dotyczy to:

• zniszczeń związanych z działaniem wody, których bezpośrednią przyczyną nie jest jednak powódź
• braku odpowiedniego zabezpieczenia nieruchomości
• uszkodzenia przedmiotów umieszczonych w garażu, pomieszczeniu przynależnym, piwnicy lub w budynku gospodarczym (jeżeli przechowywane są mniej niż 14 cm nad podłogą umieszczoną poniżej poziomu gruntu)
• zagrzybienia lub zawilgocenia, które nie są skutkiem powodzi